中小商业银行机构管理模式探讨一、中小商业银行规模：除了工农中建四大 商业银行以外的我国股份制商业银行。 例如：浦发、招商、民生等。 中小商业银行管理模式： 1、“总分支”3级管理 2、“总分分支”4级管理 总分支模式：总行——管理分行（或直属支 分行（或直属支行）——管理同城支行或县域支行。 大部分中小商业银行采用这种模式。 总分分支模式：总行——一级分行；一级分 行——二级分行（或异地支行）；二级分行 （或异地支行）——同城支行（或县域支 在江苏、浙江、广东等沿海发达省份多采取总分分支模式。 二、大银行机构管理模式 以建行为例：扁平化改革 改革前： 改革后： 总行 省分行 地市分行 县级分行 分理处 储蓄所 一级分行 二级分行 二级支行 2006年银监会放宽了商业银行市场准入政策： 允许股份制银行在具有城市群和经济紧密区 特征的城市或县域设立支行，对商业银行在 西部地区设立分行不再设立指标管理。 目前中小商业银行的发展战略： 初期发展战略：完善省会城市和计划单列市 分行机构布局 中期发展战略：优化经济发达的区域中心城 市机构布局。把机构发展到经济发达的地级 市、县级市。 经济中心城市是指一国或地区内社会经济活动 集中、影响周围一定范围经济生活的城市。按 其经济影响范围大小，可分为全国性的、省级 性、地区或县级经济中心。 经济中心包括生产、商业贸易、金融服务等职 能。经济中心城市一般拥有雄厚的物质基础和 工业生产能力，以其众多工业产品供应周围地 区；作为物资集散的商业贸易中心，必须有方 便的交通运输联系和商业贸易机构；同时，必 须拥有为经济活动服务的金融业。 中小商业银行未来发展模式 总行在经济中心城市设立一级分行，由一级 分行在非经济中心城市设立二级分行。二级 分行在开业三年后根据综合评价较好的可以 升格为一级分行，纳入总行直接管理范围。 衡量城市经济发达程度的标准有：GDP、固 定资产投资额、财政收入、城市居民可支配 收入、总人口、金融机构存款总额、金融机 构贷款总额等指标。 评价分行业务发展和管理能力标准：年度实 际创造利润、存贷款市场占比、不良资产率、 优质客户数、骨干员工保留率、中间业务收 入占比等指标。 二级分行的归属原则： 第一，同一经济圈原则。 第二，管控能力原则。自身业务规模、经营 管理能力、风险把控能力、持续发展能力上 具有较高的水准。 第三，就近管理原则。考虑管理成本和管理 效率。 第四章商业银行的文化战略 兼容性第二节企业文化 通俗说就是每一位员工都明白怎样做是对企业有利的，而且都自觉自愿地这样做，久而久之便形 成了一种习惯；再经过一定时间的积淀，习惯成 了自然，成了人们头脑里一种牢固的“观念”， 而这种“观念”一旦形成，又会反作用于(约束) 大家的行为，逐渐以规章制度、道德公允的形式 成为众人的“行为规范”。 5、辐射功能企业文化的实施保障体系 主要谈执行力： “执行力”本来不是中国常用的字，习惯叫“贯彻”，从上到下全部贯彻。 柳传志先生对执行力只有一句话这样描述， “所谓执行力就是选拔合适的人员到恰当的岗位 上”。柳传志非常明白，一定需要一个接班人， 他提拔了杨元庆。杨元庆所领导的联想电脑96年 成为第一名，96年开始联想电脑一直成为国内第 一，打败了戴尔、惠普、康柏。杨元庆说对自己 成长影响最大的，一个是他的父亲，一个是联想 的总裁柳传志。而柳传志常常说这句话，“这个 人用对了”。 马明哲（中国平安保险公司董事长）非常强势，一旦发现用人不对，跟公司的政策不吻合，马上换掉。国内的媒体一介 绍到马先生，就会用“强势接轨”这个词。 怪圈现象。高层埋怨中层，中层埋怨下层，反过来下层埋怨中层，中层埋怨高层。 执行力差，是从谁开始差，这一点很重要，假如总经理100分，副总92分，经理85分，副理77分，主任64分，副主任59分， 员工48分。我们要先研究副总开始有没有执行力的偏差，到 经理就偏差15分，到了主任就偏差了36分，到副主任就偏差 了41分，到员工就偏差了52分。结论是偏差越早下面的差距 越早，跟中心目标差这么远，就是因为偏差太早了，所以执 行力不好的时候，要仔细研究是谁开始偏差了。 执行力是一种管理艺术，执行力有三个核心：人员、战略 和运营，三个核心流程的优先顺序是人员、战略、运营，很 多管理层喜欢倒过来讲，“怎么搞的我们运营不好啊”，然 而，恰恰忘记了运营不好是因为战略不好，战略不好是因为 人员不好。 四两拨千斤，首先用重要的人、做正确的事，第三步才是将事做正确。将人用对是重要的，将事情做对是最重要的，如 果一开始人就不对、战略也不对，怎么可能做出正确的事。 第三节银行文化 是指银行业机构在市场经济的实践中，逐步形成的为全体员工所认同、遵守、带有本机构特色的 价值观念。也是经营准则、经营作风、风险意识、 道德规范、发展目标的总和。 银行是一个“产品”同质化很高的行业，从全球来看，市场风险、信贷风险、操作风险三大风险 是世界银行业经营管理中面临的普遍性问题；研 究银行文化建设，既要研究共性问题，也要研究 个性问题。在我国银行业建立起一种行业普适价 值观,提高我国银行业的核心竞争力和有效防范风 险的能力，这是构建良好银行文化的宗旨所在。 普遍性的银行文化应具备以下几点： （一）“以人为本”是银行文化的核心作为高管层，要根据员工的特长和个性来 设计员工的职业生涯。对内，要尊重员工、 关心员工、理解员工、重视员工、依靠员 工、团结员工、培育员工，千方百计调动 员工的积极性、创造性。形成“事业留人、 待遇留人、感情留人”的亲情化氛围。 （二）“合规”是银行文化的根基“合规”是全球银行业的一个普适价值观。 “合规”包含着两个层次的涵义：一是要 有一个合格的“规”。这个“规”必须是 符合法律并能适应银行经营特点、提升经 营管理层次、保障银行健康发展又能调动 员工积极性的；二是员工都要去“符合” 这个合格的“规”。 （三）“风险意识”是银行文化的灵魂《新巴塞尔资本协议》的风险管理基本准则的经营 理念：“以资本对风险的约束为基础、业务增长与 风险控制相适应、风险成本与风险收入相匹配”。 一家银行采取什么样的业务发展战略，部门之间的业务关系是否顺畅，不同部门、不同层次的银行工 作人员是否能够在重大的风险问题上达成基本的共 识,规章制度是否充分合理并得到贯彻执行，出现了 例外情况如何处理，这些问题都能体现银行的风险 管理，都可以从中找到银行文化的影子。 （四）“形象”是银行文化催生的核心竞争力银行文化应当导入CIS设计，进行银行形象塑造。 CIS是英文CorporateIndentification System 银行形象是银行文化在传播媒介上的映射，银行形象与银行文化是标本关系。对于银行来说，形 象的作用远远超过银行本身的有形资产，谁的形 象好，谁就能赢得客户、赢得市场。银行良好的 内部形象可以激发全体员工的自豪感、责任感和 崇尚心理；良好的外部形象则能够更深刻地反映 银行文化的特点和内涵，使银行在竞争中独树一 帜，取得社会公众的信任，从而确保稳固占领市 （五）“社会效率”是银行文化体现的社会责任商业银行信贷业务在社会中扮演者资金引导的作用。 由于我国企业直接融资的渠道还不够顺畅，信贷的 “卖方市场”仍是当今以至今后一段时期存在的主要 矛盾。信贷支持什么、限制什么、禁止什么，应当符 合国家宏观调控政策和产业政策。 贷款应发放给能增进社会整体利益的借款人。商业银行往往从自身利益最大化原则考虑，在选择信贷方案、 评审贷款业务时通常更多地将注意力放在项目的经济 效益上，而忽视对社会效益的考查。 一些贷款项目经济效益很好，但对生态和人们生活环境带来巨大危害。一旦商业银行向他们提供贷款资金， 虽然对于商业银行来说，会获得较高的贷款利息和收 益，但由于项目对社会造成的负面影响，社会消除它 们的成本往往超过企业为社会创造的效益，最终使得 社会总体利益受到损失。 银行文化缺失的表现 “一把手”权力失控我国银行实行的“行长负责制”是从前苏联照搬过 来的。这种制度的最大缺陷就是没有管理和监督之间的 制衡机制。行长在本单位内控制着人、财、物各种重要 权力，缺少监督，为其独断专行提供了权力基础。这个 问题在国内各家银行中都不同程度的存在，农村信用社 尤为典型。由于地域上的限制，基层信用社就像一个家 庭，职工基本来自于同一乡镇，他们之间存在千丝万缕 的关联，信用社主任类似家庭中的家长，权威最高，下 级不敢违背他的指令。据统计，2004年以来，农村信用 社发生的百万元以上案件，几乎都与信用社主任有关， 其它银行业机构发生的百万元以上案件，65%与“一把 手”有关。 我国银行业机构在经营发展中，普遍未建立起正确的经营目标和符合自己的发展战略。银行大 都经历过“存款立行”、“效益兴行”的发展阶 段，许多银行的管理者只注重这些目标，忽视了 风险管理。有的基层营业网点在利润计划的重压 下，被迫采用“倒推”方法计算出贷款增长规模， 并向职工分派任务。近些年，一些省农村信用社 发生了多起顶冒名贷款案，多是由此原因诱发的。 薪酬机制激励约束失效从经济学理论研究成果看，薪酬机制虽不是 激励约束机制的全部，但它仍然是最主要的内容。 一个完整的薪酬制度结构应该是多元化的，包括 基本薪酬福利、奖金和长期性激励薪酬（如股票 期权）等非固定福利，将员工对企业的贡献与个 人收益挂钩，主要发挥激励作用。我国商业银行 薪酬制度在激励与约束两个方面都存在缺陷。一 方面是基本薪酬过低，约束无力。以2003年末数 据为例，工商银行人均薪酬水平仅为花旗集团的 7.4-7.7%。另一方面是非固定福利比重过低，激 励不够。银行前台营销人员绩效工资系数仅比后 台管理人员高出0.05，差距微乎其微。目前，我 国股份制商业银行在薪酬机制设计上要好于其它 银行。 案例：汇丰文化与汇丰战略 案例：汇丰文化与汇丰战略 汇丰集团的名称起源于汇丰集团的名称起源于1864 1864年年77月（清同治年三年）开始招股 月（清同治年三年）开始招股 的香港上海汇理银行，该银行次年 的香港上海汇理银行，该银行次年33月改名为香港上海汇理银行 月改名为香港上海汇理银行 有限公司（ 有限公司（Hong kong ShanghaiBanking Cop Hong kong ShanghaiBanking Cop．）并在香 ．）并在香 港正式开业。同年该行在伦敦和上海设立了分行，并在美国三藩 港正式开业。同年该行在伦敦和上海设立了分行，并在美国三藩 市设立了代理行。 市设立了代理行。1881 1881年（清光绪七年）曾纪泽为该行钞票题 年（清光绪七年）曾纪泽为该行钞票题 词，其中有“汇丰”两字，从此人们开始称它为汇丰银行。 词，其中有“汇丰”两字，从此人们开始称它为汇丰银行。 经过经过100 100多年发展，汇丰银行公司集团目前已成为世界最大的银 多年发展，汇丰银行公司集团目前已成为世界最大的银 行与金融服务组织之一。其国际网络遍布欧洲、亚太、美洲、中 行与金融服务组织之一。其国际网络遍布欧洲、亚太、美洲、中 东和非洲 东和非洲76 76个国家和地区，拥有 个国家和地区，拥有9500 9500个办事机构，雇员达 个办事机构，雇员达 284000 284000人。它分别在伦敦、香港、纽约、巴黎和百慕大股票交 人。它分别在伦敦、香港、纽约、巴黎和百慕大股票交 易所上市，其股东大约 易所上市，其股东大约20 20万，遍布 万，遍布100 100多个国家和地区。它为 多个国家和地区。它为 1.25 1.25亿多顾客提供个人金融服务、 亿多顾客提供个人金融服务、商业银行业务、公司、投资 商业银行业务、公司、投资 银行业务、市场交易业务及私人银行业务等范围广泛的金融服务。 银行业务、市场交易业务及私人银行业务等范围广泛的金融服务。 世界各国各地被录取到汇丰工作的新雇员，上班世界各国各地被录取到汇丰工作的新雇员，上班 前都要集中培训两周，培训的重要内容就是灌输 前都要集中培训两周，培训的重要内容就是灌输 汇丰文化，或者就叫“洗脑”，以换上“汇丰头 汇丰文化，或者就叫“洗脑”，以换上“汇丰头 脑”。所谓“汇丰头脑”主要包括：作为商业组 脑”。所谓“汇丰头脑”主要包括：作为商业组 织，其占统治地位的目标是为股东们的资本提供 织，其占统治地位的目标是为股东们的资本提供 满意的回报。其政策不偏向某个政党或政党组织， 满意的回报。其政策不偏向某个政党或政党组织， 在与东道主政府及监管部门进行合作的同时政治 在与东道主政府及监管部门进行合作的同时政治 上保持中立。 上保持中立。 为此，强调遵循五个核心商业原则：为此，强调遵循五个核心商业原则： 一是出色的客户服务；一是出色的客户服务； 二是有效并有效率的运作；二是有效并有效率的运作； 三是强劲的资本与流动性；三是强劲的资本与流动性； 四是审慎的借贷政策；四是审慎的借贷政策； 五是严格的开支纪律。五是严格的开支纪律。 还强调以下还强调以下12 12个关键的商业价值观： 个关键的商业价值观： (1)所有层次的个人都要保持最高程度的诚实；所有层次的个人都要保持最高程度的诚实； (2)恪守真实与公平交易；恪守线)强化所有层次的管理；强化所有层次的管理； (4)公开尊重高素质的能人；公开尊重高素质的能人； (5)最少的官僚作风；最少的官僚作风； (6)快速决策与贯彻执行；快速决策与贯彻执行； (7)团队利益先于个人利益；团队利益先于个人利益； (8)可靠而适当的授权；可靠而适当的授权； (9)公平而客观的雇主；公平而客观的雇主； (10)(10)通过择优录用选拔支持多样性团队； 通过择优录用选拔支持多样性团队； (11)(11)坚持合规经营，在任何地方从事商业经营活动，遵守一切 坚持合规经营，在任何地方从事商业经营活动，遵守一切 法律法规条文及精神； 法律法规条文及精神； (12)(12)通过具体的借贷和投资行为，促进环境改善和可持续发展， 通过具体的借贷和投资行为，促进环境改善和可持续发展， 增进所在社区的发展和福利，履行公司社会责任。 增进所在社区的发展和福利，履行公司社会责任。 汇丰集团的最高决策领导机构是董事会，而董事会决策汇丰集团的最高决策领导机构是董事会，而董事会决策 领导的主要方式就是制定五年战略规划和通过年度实施 领导的主要方式就是制定五年战略规划和通过年度实施 计划。 计划。 为此，集团设有专门的战略发展部，作为职能部门专门为此，集团设有专门的战略发展部，作为职能部门专门 负责集团五年战略规划和年度实施计划。五年战略规划 负责集团五年战略规划和年度实施计划。五年战略规划 主要针对集团发展的大方向、大路径和大目标，年度实 主要针对集团发展的大方向、大路径和大目标，年度实 施计划主要针对大方向、大路径和大目标的贯彻落实。 施计划主要针对大方向、大路径和大目标的贯彻落实。 所以，集团总部的重点在于五年战略规划。而他们制定所以，集团总部的重点在于五年战略规划。而他们制定 一个五年战略规划，通常要展望未来 一个五年战略规划，通常要展望未来25 25年的发展前景， 年的发展前景， 要对未来 要对未来25 25年世界各国各地区各相关方面的发展进行 年世界各国各地区各相关方面的发展进行 深入分析预测。这当然是一项相当浩繁的系统工程。只 深入分析预测。这当然是一项相当浩繁的系统工程。只 有分析预测基本准了，作出的五年战略规划才能有效地 有分析预测基本准了，作出的五年战略规划才能有效地 引领整个集团的发展。从某种意义讲，五年战略规划的 引领整个集团的发展。从某种意义讲，五年战略规划的 质量很大程度决定集团发展的质量。由此可见汇丰战略 质量很大程度决定集团发展的质量。由此可见汇丰战略 对汇丰发展的关键性作用。 对汇丰发展的关键性作用。 回头看回头看2005 2005--2010 2010年期间汇丰银行发展战略制定 年期间汇丰银行发展战略制定 中体现出的预测能力和准确把握未来的能力。 中体现出的预测能力和准确把握未来的能力。 20052005年汇丰是汇丰集团实施名为“经营增长”五 年汇丰是汇丰集团实施名为“经营增长”五 年战略规划的第二年。他们预测，亚洲、美国引领 年战略规划的第二年。他们预测，亚洲、美国引领 的北美自由贸易区和南美经济在世界经济中的份额 的北美自由贸易区和南美经济在世界经济中的份额 将增长，全球经济将趋于新的平衡。与此同时， 将增长，全球经济将趋于新的平衡。与此同时，人人 口结构变化、互联网的发展、亚洲及世界其他地区 口结构变化、互联网的发展、亚洲及世界其他地区 的金融领域越来越开放，这 的金融领域越来越开放，这些都将对银行金融业产 些都将对银行金融业产 生深远影响。这对汇丰集团的发展是难得的机遇。 生深远影响。这对汇丰集团的发展是难得的机遇。 因此，汇丰集团提出要紧紧抓住这一机遇，努力使 因此，汇丰集团提出要紧紧抓住这一机遇，努力使 自己成为世界顶尖的金融服务公司，同时使自己的 自己成为世界顶尖的金融服务公司，同时使自己的 利润增长达到一个新的纪录。 利润增长达到一个新的纪录。 汇丰迁移总部是汇丰迁移总部是1993 1993年。 年。1992 1992年汇丰收购英国 年汇丰收购英国 米特兰银行，为了符合英国银行审批条件，汇丰 米特兰银行，为了符合英国银行审批条件，汇丰 不得已将总部由香港迁至伦敦。现在想把总部再 不得已将总部由香港迁至伦敦。现在想把总部再 迁往香港。汇丰的中国本地化部署正渐次展开。 迁往香港。汇丰的中国本地化部署正渐次展开。 中国、亚洲的消费习惯正好与汇控的谨慎经营政中国、亚洲的消费习惯正好与汇控的谨慎经营政 策一致。 策一致。 中国人的储蓄率显示，人们节俭为先，但很舍得中国人的储蓄率显示，人们节俭为先，但很舍得 花钱教育孩子。无论是教育和健康投资最多的地 花钱教育孩子。无论是教育和健康投资最多的地 区，还是消费品购买最少的地区，都是这里。 区，还是消费品购买最少的地区，都是这里。 汇丰在汇丰在2009 2009年紧随中国的农业政策，增加在内地 年紧随中国的农业政策，增加在内地 农村的银行网点，以向农民提供贷款。 农村的银行网点，以向农民提供贷款。 汇丰创造的“电视银行”服务汇丰创造的“电视银行”服务 19991999年年99月，汇丰银行和国民阿比银 月，汇丰银行和国民阿比银 行联手向客户推出一项特殊服务，使他们 行联手向客户推出一项特殊服务，使他们 通过家用电视机即可从事金融活动。这一 通过家用电视机即可从事金融活动。这一 业务被国民阿比银行称之为“沙发银行”， 业务被国民阿比银行称之为“沙发银行”， 也有人称之为“电视银行”。它具体是指， 也有人称之为“电视银行”。它具体是指， 将电视通过相关设备和网络同金融机构相 将电视通过相关设备和网络同金融机构相 连，顾客可坐在家里的沙发上，用遥控器 连，顾客可坐在家里的沙发上，用遥控器 在电视上浏览金融产品和行情、计算借贷 在电视上浏览金融产品和行情、计算借贷 和汇兑以及从事开立户头等银行业务。目 和汇兑以及从事开立户头等银行业务。目 前，汇丰集团的电视银行客户大约在 前，汇丰集团的电视银行客户大约在300 300 万以上。 万以上。 实事评论：央行加息的三重含义 央行宣布从2010.10.21起加息25个基点，这是中国人民银行常规做法的重要转变。 从现在开始，中国央行将放弃此前加息27个基点的做法，而采取与世界主要央行相似的一次加息为25 个基点或者25个基点倍数的做法。这也意味着中国 银行利率的复利算法将会出现明显的变化。 由于中国银行的利率计算天数为360天，为了能够使利率能够被9整除（360可以分解为9乘以40，而40可 以被任何数整除），因此中国央行选择了27个基点 的加息幅度。而从此次开始，央行选择加息25个基 点，表明中国央行将在未来选择国际惯例的365天的 利率计算周期。 本次加息打破了常规的幅度一致的做法，在存款端，中国央行大幅度提高了长期利率， 例如将5年期存款利率上调了60个基点，而 短期利率上调幅度则较小，3个月的存款利率 仅为20个基点。这样一来，中国的收益率曲 线开始变得更加陡峭，这意味着央行希望储 户将更多的现金以长期存款的形式存在，此 举不仅可以锁住更多的流动性，也有利于控 制通胀预期。 央行选择在本周四第三季度和9月份数据公布前提高基准利率，表明了央行的以下几个态 第一，由于在上调利率前，中国央行已经开始逐步允许人民币加速升值步伐。本次上调 基准利率，也意味着“双重紧缩”的货币政 策开始实施。这表明中国宏观经济管理者对 中国经济的基本面持有非常乐观的态度。 第二，央行选择在第三季度和9月份数据公布前提高基准利率，表明在本周四公布的通胀数据可能超 出市场预期。进入8月之后，由于食品价格不断上 扬，通胀水平也呈现出逐月上升的趋势，这也超出 了大多数市场人士认为通胀将在三季度逐步见顶的 预期。更重要的是，中国国内的通胀预期一直处于 上升的趋势，表明实际通胀压力很可能高于官方 CPI显示值。在这样的背景下，央行开始选择使用 加息工具，也符合周小川行长在之前提出的“用两 年的时间逐步降低通胀压力”的论点，在未来的一 段时间内，我们认为，通胀压力仍将在较长时间内 存在，中国也因此面临着多次加息的可能，并以此 来逐步缓解目前较高的通胀预期。 第三，央行开始使用加息手段，也表明中国开始重视资产泡沫问题。实际负利率将造成投资品价 格飙升，导致中国面临资产泡沫的风险。我们也 发现，实际按揭利率与房价之间也存在明显的负 相关关系，在这种情况下，中国央行逐步开始提 高基准利率，保证实际利率转正，也能从根本上 解决资产泡沫的风险。同时，实际负利率的逐步 解决也有利于社会公平，减轻普通居民由于实际 负利率产生的购买力下降的问题。 预测：中国将在今年内再加息一次的预期，到今年年底，中国的一年期基准利率将达到2.75％的 水平，目前是2.50%。